Assurance-vie :
Protégez votre patrimoine et préparer l'avenir
Qu'est-ce que l'assurance vie ?
La première loi sur l’assurance-vie date de 1853, elle pose les bases du contrat tel qu’on le connaît aujourd’hui. Depuis, elle se positionne comme un pilier de la gestion patrimoniale, offrant des solutions d’épargne, de placement et de transmission de patrimoine.
Définition de l'Assurance-vie
L’assurance-vie, produit financier prisé et polyvalent en France, se présente comme un contrat d’épargne et d’investissement à long terme, proposé par les compagnies d’assurances.
L’assuré, également souscripteur du contrat, effectue des versements réguliers ou ponctuels à un assureur, qui investit ces fonds dans une variété de supports financiers tels que des fonds en euros, des actions, des obligations, ou des produits structurés.
En retour, l’assureur garantit le capital investi sur la poche fonds en euros et verse des intérêts ou des rendements sur ces investissements via la poche Unités de Compte (UC). En cas de décès de l’assuré, les fonds investis sont versés aux bénéficiaires désignés dans le contrat, sous forme de capital ou de rente, selon les modalités définies.
Pour qui et pour quels objectifs ?
- Les épargnants prudents : Les contrats multisupports proposent un fonds en euros adapté aux investisseurs cherchant à préserver leur capital tout en bénéficiant d’un rendement stable et sécurisé.
- Les investisseurs en quête de rendement : Les contrats multisupports proposent également des unités de compte adaptés aux investisseurs prêts à prendre un certain niveau de risque pour bénéficier d’un potentiel de rendement plus élevé sur le long terme.
- Les personnes souhaitant préparer leur succession : L’assurance-vie offre des avantages fiscaux significatifs en matière de succession, ce qui en fait un outil de planification successorale attrayant pour ceux qui cherchent à transmettre leur patrimoine à leurs bénéficiaires dans des conditions fiscales avantageuses.
- Ceux qui cherchent à compléter leur retraite : L’assurance-vie peut également être utilisée comme un outil d’épargne-retraite, permettant de constituer un capital à long terme pour compléter les revenus de la retraite.
Les avantages fiscaux de l’Assurance-vie en France
L’assurance-vie offre plusieurs avantages, notamment la possibilité de constituer un capital à long terme, la flexibilité des versements et des retraits, la fiscalité avantageuse en matière de succession, et la diversification des investissements.
Les gains réalisés sont généralement soumis à une taxation réduite, notamment en cas de rachat partiel ou total du contrat.
De plus, en cas de décès de l’assuré, les bénéficiaires désignés peuvent bénéficier d’une exonération totale ou partielle des droits de succession, dans la limite de certains plafonds.
Comment ça fonctionne ?
L’assurance-vie, instrument financier polyvalent et prisé en France, offre une gamme de bénéfices et de possibilités pour les épargnants.
- Versement initial
- Choix des supports
- Rédaction de la clause bénéficiaire
- Versements complémentaires
- Arbitrages
- Rachats (programmés, partiels ou total)
- Versement des capitaux selon la répartition indiquée dans la clause bénéficiaire.
Versements sur les contrats
L’assuré effectue des versements réguliers ou ponctuels auprès de l’assureur, par des versements uniques, libres ou programmés. Ces fonds sont investis dans un ou plusieurs supports financiers :
Ces contrats garantissent le capital investi et offrent un rendement minimum annuel, généralement composé d’une participation aux bénéfices de l’assureur et d’un taux d’intérêt fixé chaque année.
Ces contrats permettent d’investir dans une gamme variée de supports financiers tels que des fonds d’investissement, des actions, des obligations,
et des produits structurés. Ils offrent un potentiel de rendement plus élevé, mais comportent également un risque de perte en capital.
Ces contrats combinent à la fois des fonds en euros et des unités de compte, offrant ainsi à l’assuré à la fois sécurité et potentiel de rendement.
Les assurés peuvent modifier la répartition de leur épargne entre les différents supports d’investissement en fonction de l’évolution de leurs objectifs et de leur profil de risque. De plus, il est possible d’effectuer des versements complémentaires ou des rachats partiels en fonction des besoins financiers de l’assuré.
La Financière d’Orion distribue uniquement des contrats multisupports qui offrent une plus grande flexibilité dans l’optimisation des avoirs financiers des investisseurs.
Gestion des supports d'investissement
Les fonds investis peuvent être gérés de différentes manières pour répondre au mieux aux besoins et préférences de chaque épargnant.
Avec ce mode de gestion, l’assuré est responsable de la gestion de son propre portefeuille.
Il peut se faire accompagner par son conseiller en gestion de patrimoine ou choisir lui-même, les supports d’investissement dans lesquels investir en fonction de ses objectifs financiers et de son appétence au risque.
Cette option offre une grande flexibilité et permet à l’assuré de prendre ses propres décisions d’investissement.
Ce mode de gestion délègue la gestion des investissements à des professionnels de la finance.
L’assureur confie la gestion du portefeuille à une société de gestion ou à une équipe d’experts financiers qui prennent des décisions d’investissement en fonction des objectifs et du profil de risque de l’assuré.
Cette option convient aux épargnants qui préfèrent déléguer la gestion de leur épargne à des professionnels qualifiés.
Transmission du patrimoine et avantages fiscaux
L’assurance-vie est également un outil efficace de transmission de patrimoine. En désignant des bénéficiaires spécifiques, l’assuré peut garantir une transmission harmonieuse de son épargne à ses proches, tout en bénéficiant d’avantages fiscaux significatifs en matière de succession.
Exonération des droits de succession
Moteur d’enrichissement, elle nous différencie et satisfait nos clients.
Les produits hautement innovants, diffusés par La Financière d’Orion et ses cabinets affiliés, se caractérisent par des barrières ou des protections importantes.
Issues de la gestion privée ou institutionnelle, ces solutions optimisent le couple rendement / risque pour une clientèle avertie. Toute approche spéculative sur du court terme est systématiquement écartée dans notre recherche d’innovation.
Chaque bénéficiaire peut recevoir
jusqu’à 152 500 €, sans payer de fiscalité.
Base de calcul pour la fiscalité :
primes versées + intérêts accumulés
- < 152 500 € = exonération
- de 152 501 € à 852 500 € (soit sur 700 000 €) = taux d’imposition 20%
- > 852 500 € = taux d’imposition 31.25%
L’ensemble des bénéficiaires peut recevoir
jusqu’à 30 500 €, sans payer de fiscalité.
Base de calcul pour la fiscalité :
primes versées uniquement
- 30 500 € = exonération
- 30 500 € = droits de succession
(taux d’imposition de 5 à 60% selon le lien de parenté)
Abattements spécifiques
En plus de l’exonération des droits de succession, des abattements spécifiques peuvent s’appliquer sur les sommes transmises par le biais d’un contrat d’assurance-vie. Ces abattements permettent de réduire la base taxable des capitaux transmis, ce qui peut entraîner une réduction significative, voire une exonération totale, des prélèvements sur les capitaux décès dans certains cas.
Transmission facilitée du patrimoine
Grâce à ces avantages fiscaux, l’assurance-vie constitue un outil de transmission de patrimoine efficace et attrayant. Elle permet de transmettre des capitaux à ses héritiers dans des conditions fiscales avantageuses, tout en évitant les contraintes et les frais liés à la succession traditionnelle.
Pourquoi investir en Assurance-vie ?
En tant qu’investisseur avisé, vous cherchez constamment des moyens de faire fructifier votre argent tout en protégeant votre patrimoine pour l’avenir. L’assurance-vie émerge comme l’une des solutions d’investissement les plus polyvalentes et attrayantes disponibles sur le marché financier français.
Découvrez pourquoi investir en assurance-vie peut être un choix judicieux pour vous :
Diversification du patrimoine
L’assurance-vie offre une multitude de supports d’investissement, allant des fonds en euros sécurisés aux fonds en unités de compte plus dynamiques, en passant par les fonds immobiliers.
Cette diversification permet de répartir le risque et de maximiser les opportunités de rendement.
Avantages fiscaux
En France, l’assurance-vie bénéficie d’une fiscalité avantageuse, notamment en termes de succession. Les bénéficiaires désignés peuvent profiter d’une exonération totale ou partielle des droits de succession, selon la date d’ouverture du contrat et des versements des primes sur le contrat. De plus, certains contrats offrent des avantages fiscaux en matière d’imposition des revenus et de plus-value.
Flexibilité
L’assurance-vie est un instrument financier flexible qui s’adapte à vos besoins et à votre situation financière. Vous pouvez effectuer des versements réguliers ou ponctuels, modifier votre allocation d’actifs en fonction des conditions du marché.
Transfert de patrimoine
En plus de constituer un moyen efficace de constituer un capital et de préparer sa retraite, l’assurance-vie est également un outil de transmission de patrimoine puissant. Grâce à la désignation de bénéficiaires, vous pouvez assurer une transmission harmonieuse de votre patrimoine à vos proches, tout en bénéficiant d’avantages fiscaux significatifs.
Réglementation et protection des investisseurs
L’assurance-vie en France est soumise à une réglementation stricte pour protéger les intérêts des investisseurs.
Les compagnies d’assurance sont supervisées par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) pour garantir leur solvabilité et leur conformité aux normes de transparence.
La réglementation de l’assurance-vie peut varier d’un pays à l’autre en Europe, avec des différences dans les exigences de reporting et les normes de solvabilité.
Au Luxembourg, par exemple, les compagnies d’assurance sont réglementées par le Commissariat aux Assurances (CAA) et doivent respecter les normes de solvabilité établies par la Directive Solvabilité II de l’Union européenne.
Points de vigilance et coûts de l' assurance-vie
Investir dans une assurance-vie est une décision financière importante qui présente des risques. Voici quelques points de vigilance à prendre en compte avant de souscrire un contrat.
Rendements potentiels et risque de marché
Bien que l’assurance-vie offre souvent des rendements stables, ils ne sont pas garantis et peuvent varier en fonction des performances des fonds sous-jacents.
Il est important de comprendre que les rendements passés ne garantissent pas les rendements futurs.
Les contrats en unités de compte sont exposés aux fluctuations des marchés financiers, la valeur de l’investissement peut donc augmenter ou diminuer en fonction des conditions de marché.
Frais et charges
- Frais d’entrée : prélevés à chaque fois que vous faites un versement sur votre contrat. Au maximum de 5 %, ils servent à rémunérer votre conseiller et la compagnie d’assurance.
- Frais de gestion : prélevés chaque année par l’assureur pour la gestion du contrat et de vos supports.
- Frais d’arbitrage : retenus dès que vous changez de support (du fonds en euros aux unités de compte, d’une unité de compte à une autre, etc.). Ils peuvent représenter ±1 % du montant arbitré.
Liquidité et disponibilité des fonds
Un point crucial à considérer lors de la souscription d’un contrat d’assurance-vie réside dans la disponibilité des fonds investis. Certains contrats peuvent imposer des délais de disponibilité ou des pénalités en cas de retrait anticipé.
La Loi Sapin 2, en vigueur depuis 2016, renforce le cadre réglementaire de l’assurance-vie en France. Elle donne au gouvernement le pouvoir de restreindre temporairement les retraits sur certains contrats en cas de crise financière, visant ainsi à protéger la stabilité économique. Cependant, elle suscite des inquiétudes quant à la disponibilité des fonds pour les épargnants et fait l’objet de débats sur son impact sur la liberté des investisseurs.
Choisir le bon contrat d’assurance-vie et mettre en place une stratégie d’investissement efficace nécessite une expertise approfondie.
