Bilan Retraite
Le bilan retraite pour auditer sa situation actuelle et bâtir la meilleure stratégie pour son avenir.
Au cours de votre carrière professionnelle, plusieurs questions peuvent se poser : à quel âge pourrez-vous partir à la retraite, comment seront calculées vos pensions, comment maximiser vos prestations, comment obtenir le taux plein, etc. Un bilan retraite est la solution idéale pour répondre à toutes ces interrogations et assurer une préparation optimale, sans laisser le hasard prendre les rênes de votre avenir financier.
Expertise et Conseils avec La Financière d'Orion
le Bilan Retraite
Il peut être tentant de croire que la retraite se situe dans un futur lointain, mais en réalité, c’est un chapitre qui s’ouvre bientôt. Il est donc primordial de commencer à la préparer dès que possible, idéalement en début de carrière professionnelle. En vous y prenant tôt, vous vous donnez plus de temps pour épargner, capitaliser et faire les choix nécessaires afin de vous assurer un confort de vie optimal pendant votre retraite.
Qu’est-ce qu’un bilan retraite ?
Un bilan retraite est une étude personnalisée qui vous permet de reconstituer votre carrière, d’analyser vos droits et de corriger votre situation afin d’optimiser le montant des futures pensions de retraite dont vous bénéficierez. Il vise à déterminer si les ressources et les stratégies de préparation à la retraite sont suffisantes pour maintenir un niveau de vie souhaité une fois la période d’activité professionnelle terminée.
Élaborer un bilan retraite, c’est répondre à trois questions essentielles :
Cette analyse approfondie permet de déterminer les meilleures options pour optimiser vos droits et vous assurer une pension maximisée.
Grâce à son bilan retraite, la Financière d’Orion vous guide sur la meilleure stratégie à adopter pour bâtir ensemble les fondations d’une retraite solide.
Les points clés du bilan retraite
- Une analyse complète et détaillée de vos droits à la retraite et des pensions de réversion, avec prise en compte de vos régimes de retraite de base et complémentaire et de tout autre produit d’épargne ;
- Optimisation des droits et des conditions de départ avec des objectifs particuliers (notamment dans le cadre du cumul emploi retraite) ;
- Evaluation de la pertinence d’un rachat de trimestres ;
- Projection claire et précise de vos revenus futurs, avec prise en compte de vos besoins financiers spécifiques ;
- Préconisations et mise en place d’une stratégie sur-mesure adaptée à votre situation, sans laisser place à l’incertitude future ;
- Bénéficier des meilleurs conseils pour optimiser vos choix et vos investissements ;
- Tranquillité d’esprit : partez en retraite en toute sérénité, en sachant que tout a été pensé et optimisé pour votre confort financier.
Un sujet au cœur de multiples réformes
Pour préparer sa retraite en se constituant un complément de revenus, il existe plusieurs produits d’épargne et d’investissement adaptés, chacun ayant ses propres caractéristiques, avantages fiscaux et niveaux de risque. Pour une stratégie de préparation à la retraite, il est généralement recommandé de diversifier les supports afin de répartir les risques et d’adapter les investissements à son horizon de placement, son profil d’investisseur et sa tolérance au risque.
Les principaux produits disponibles :
Le Plan Epargne Retraite (PER)
Ce produit d’épargne à long terme permet à ses épargnants de se constituer une retraite complémentaire grâce à sa possible sortie en rente viagère ou en capital. Les versements volontaires peuvent être déductibles des revenus imposables dans certaines limites. Les fonds sont généralement bloqués jusqu’à la retraite, sauf cas particuliers (accidents de la vie, achat de la résidence principale, etc.).
L’assurance-vie
L’investissement immobilier ou la pierre-papier (SCPI)
Le Plan Epargne Actions
Alors, pourquoi laisser le hasard devenir maître de votre destin quand vous avez la possibilité de le maîtriser ? Contactez-nous dès aujourd’hui pour vous aider à anticiper ce moment clé d’une vie qu’est le départ à la retraite.
La retraite
La retraite marque le moment où une personne cesse de travailler professionnellement, après avoir atteint un certain âge ou un certain nombre d’années de cotisation, et commence à percevoir une pension de retraite.
D’un point de vue financier, la retraite est souvent caractérisée par la perception d’une pension, calculée en fonction de la carrière professionnelle, du montant des cotisations versées et de la durée de cotisation. Les revenus à la retraite peuvent provenir de diverses sources, telles que les pensions de base, les régimes complémentaires, l’épargne personnelle (capitalisation), et éventuellement des revenus de placement ou de location.
Comment fonctionne le système de répartition en France ?
Le système de retraite par répartition en France est un modèle de financement des retraites où les cotisations des actifs (ceux qui travaillent) servent à payer les pensions des retraités actuels. Ce système repose sur un principe de solidarité intergénérationnelle : chaque génération active finance les retraites de la génération précédente.
Tous les travailleurs (salariés, indépendants, fonctionnaires) cotisent obligatoirement à un ou plusieurs régimes de retraite, en fonction de leur statut professionnel. Bien qu’il soit solidaire, ce système demeure fragile car il repose sur un équilibre délicat entre les cotisations des actifs et les pensions des retraités. Il nécessite des ajustements constants pour s’adapter aux défis démographiques et économiques.
Nos dispositifs d’épargne retraite
En réponse au vieillissement de la population française, à l’allongement de l’espérance de vie et aux déséquilibres financiers des caisses de retraite, ces dernières décennies ont été marquées de nombreuses réformes des retraites. En effet, depuis 1993, ce n’est pas moins de cinq principales réformes qui ont, soit rallongé la durée de cotisation de trimestres nécessaire, soit repoussé l’âge légal de départ à la retraite, soit modifié les modalités de calcul des pensions.
La dernière réforme, dite « réforme Borne », a vu le jour en 2023. Ainsi, depuis le 1er septembre 2023, l’âge légal de départ à la retraite (hors départs anticipés) pour les personnes nées en 1968 ou après, est de 64 ans et la durée de cotisation nécessaire pour obtenir une retraite sans décote est de 43 annuités (172 trimestres). Il faut donc avoir à l’esprit que la retraite est soumise à des réglementations qui évoluent sans cesse avec le temps.
Face à tous ces changements législatifs, ne laissez pas la retraite vous surprendre, anticipez dès maintenant en préparant le terrain avant que le jour de la retraite ne se lève. A la Financière d’Orion, vous pouvez compter sur nous pour vous aider à mettre en place une stratégie d’investissement sur-mesure qui correspondra à votre situation et à vos objectifs.
5 étapes clés à effectuer
avant d’obtenir la liquidation de ses droits à la retraite
Définissez votre âge de départ en retraite
Vérifiez le montant de votre prime de retraite
Préparez les documents à fournir lors de votre demande de retraite
Prévenez votre employeur à l’avance
Demandez votre pension de retraite au minimum six mois avant la date du départ
La retraite par capitalisation
Une alternative ou un complément
au système par répartition
En France, le système de retraite est principalement basé sur la répartition, mais la capitalisation existe sous forme de dispositifs complémentaires, souvent appelés épargne retraite. La retraite par capitalisation offre une alternative ou un complément au système par répartition, avec ses propres avantages et risques. Elle repose sur l’épargne individuelle et les rendements des investissements, ce qui en fait un système potentiellement plus flexible, mais aussi plus incertain et inégalitaire.
Avantages de la capitalisation
- Responsabilité individuelle : Chaque personne est responsable de son épargne, ce qui peut encourager une gestion prudente et proactive de ses finances.
- Potentiel de rendement : Les investissements peuvent offrir des rendements élevés, surtout sur le long terme, ce qui peut augmenter le montant de la retraite.
- Héritage : En cas de décès, le capital non utilisé peut être transmis aux héritiers.
Inconvénients et défis de la capitalisation
- Risque financier : Les performances des investissements sont incertaines. Les fluctuations des marchés financiers peuvent affecter négativement le montant final de la retraite.
- Inégalités : Ceux qui n’ont pas les moyens de cotiser suffisamment ou qui investissent mal peuvent se retrouver avec une retraite insuffisante.
- Gestion complexe : La gestion des investissements et des risques peut être complexe, surtout pour les individus qui ne sont pas familiarisés avec les marchés financiers.
Afin d’anticiper sa retraite le plus sereinement possible, il est important de se faire accompagner par des professionnels du métier. En élaborant votre bilan retraite avec la Financière d’Orion, vous vous assurez une tranquillité d’esprit tout au long de votre retraite.
Comment fonctionne la retraite par capitalisation ?
1. Épargne individuelle
2. Accumulation du capital
Les sommes épargnées sont investies dans divers actifs (actions, obligations, immobilier, etc.), et génèrent des intérêts, des dividendes ou des plus-values. Le montant accumulé dépend des performances des investissements et du montant des cotisations.
3. Rendement des investissements
Les revenus générés par les placements (intérêts, dividendes, plus-values) augmentent le capital accumulé. Le rendement des investissements est un facteur clé dans le montant final de la retraite.
4. Retrait du capital
Au moment de la retraite, le capital accumulé est utilisé pour financer les dépenses de l’individu. Cela peut se faire sous forme de rente (versement régulier d’une somme d’argent) ou de retrait progressif du capital. Le montant de la retraite dépend directement du capital accumulé et de la durée sur laquelle il est réparti.
Anticiper sa retraite
Anticipation
Régularité
Épargnez régulièrement, même si c’est peu.
Diversification
Diversifiez vos investissements (livrets, contrat d’assurance vie, Plan Epargne Retraite, SCPI, PEA, etc.).
Optimisation
Privilégiez les placements qui permettent également la déductibilité des versements à l’impôt sur le revenu, tel que le PER.
Prévoyance
Anticiper les dépenses, et notamment l’un des postes le plus important que sont les dépenses de santé. Avec une bonne complémentaire, adaptée à votre consommation médicale, vous serez mieux indemnisé, protégerez votre santé et pourrez ainsi partir à la retraite l’esprit tranquille
Préparation
Afin d’éviter d’avoir une absence de revenus entre la fin de votre carrière et le début du versement de votre allocation retraite, il est conseillé de préparer votre départ à la retraite au moins 6 mois avant la date souhaitée de départ, et ce quels que soient les régimes obligatoires et complémentaires.